針對(duì)商家端可以基于已有的平板電腦開發(fā)一套收銀系統(tǒng)，那么就可以完成整個(gè)支付過程。未來，移動(dòng)支付會(huì)替代POS機(jī)，很多支付基于軟件層面就可以完成。
此前，支付寶曾經(jīng)鋪過線下的POS終端，但并沒有大推，主要原因在于硬件成本高，走的也是銀聯(lián)的老路。并且，未來移動(dòng)支付并不完全需要依賴硬件。
“支付寶想借著這個(gè)信用支付，來?yè)屨家苿?dòng)支付的市場(chǎng)。”一位支付行業(yè)人士告訴記者。
■與銀行的微妙關(guān)系
目前，支付寶的信用支付已經(jīng)與中國(guó)銀行達(dá)成合作，目前也正在與中信銀行(3.58, 0.08, 2.29%)洽談。
據(jù)了解，用戶進(jìn)行信用支付的資金由銀行墊付，而支付寶只是提供一個(gè)通道，并通過數(shù)據(jù)分析，識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。這其中，阿里巴巴旗下的重慶商誠(chéng)擔(dān)保公司提供全額的擔(dān)保，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)用戶違約的情況后，阿里先行墊付資金，并負(fù)責(zé)催款。
此前胡曉明公開透露，支付寶的免息期是38天，逾期后，實(shí)行基準(zhǔn)利率50%的罰息。逾期一年的用戶，其淘寶、支付寶的賬號(hào)會(huì)被注銷。
實(shí)際上，銀行信用卡的免息期最多達(dá)到56天，一般也有50天左右。緣何支付寶信用支付的免息期比銀行卡要短一些？
一位支付寶人士告訴記者，38天的期限也是支付寶與合作的銀行共同確定的，這其中也參考了淘寶用戶的購(gòu)物習(xí)慣，以及整個(gè)支付鏈的周期。
某銀行信用卡中心的員工告訴記者，信用支付是一種銀行的服務(wù)，這是一種虛擬的信用卡服務(wù)，但支付寶目前并沒有這樣的資質(zhì)，需要與銀行合作推“類似于主卡與副卡”的合作。監(jiān)管部門管的是銀行，支付寶卻能夠更好地給用戶服務(wù)。“銀行也知道未來與支付寶是一種競(jìng)爭(zhēng)，也會(huì)考慮免息期不能比銀行長(zhǎng)。”
另外，這個(gè)信用支付也是一種收費(fèi)服務(wù)。如果商家開通了信用支付的功能，那么阿里會(huì)向其收取千分之八到1%的服務(wù)費(fèi)；如果商家未開通這項(xiàng)服務(wù)，那么則由消費(fèi)者承擔(dān)。這筆收入則由阿里與銀行按比例分成。
正是由于信用支付與銀行間的“微妙”關(guān)系，支付寶對(duì)這個(gè)信用支付“小心翼翼”，極力表明與銀行的合作關(guān)系。
并且，也由于信用支付的牽涉面較廣，阿里在推信用支付上也是按部就班，并不像余額寶那樣“一炮沖天”。
據(jù)這位接近支付寶人士介紹，雖然在全國(guó)上線，但只會(huì)挑選某幾個(gè)商品的品類開設(shè)信用支付。
一位第三方支付行業(yè)人士認(rèn)為，一方面，支付寶的用戶量過億，如果全部放開，那么影響可能不好控制。并且，拿幾個(gè)品類來做試驗(yàn)，也可以看看效果。他認(rèn)為，這幾個(gè)開設(shè)的品類可能包含3C等單筆金額較大的品類，因?yàn)橛脩粲锌赡苓x擇分期，那么銀行與阿里獲得的收益更高。
而此前，胡曉明也曾明確表示，在支付過程中，會(huì)先讓用戶選擇支付寶中的余額支付，如果額度不夠，那么可以使用綁定了網(wǎng)銀或信用卡的快捷支付功能。如果這還不能完成，就輪到了信用支付。
而一位某銀行信用卡中心的員工告訴記者，當(dāng)用戶的使用習(xí)慣被培養(yǎng)出來之后，會(huì)自然而然地使用支付寶的信用支付，并不會(huì)依步照搬。
但是，面對(duì)巨大的由移動(dòng)支付牽動(dòng)的O2O市場(chǎng)，以及消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行系也正在覺醒。平安銀行于2012年收購(gòu)了壹卡會(huì)獲得第三方支付牌照，其中包括預(yù)付卡發(fā)行與受理與互聯(lián)網(wǎng)支付，并推出第三方支付業(yè)務(wù)平安付。據(jù)一位平安銀行人士透露，目前平安付正在申請(qǐng)移動(dòng)支付牌照。此前，市場(chǎng)有傳言，平安支付正在與擁有移動(dòng)支付、銀行卡收單牌照資格的上海捷銀談收購(gòu)事宜。
接下來，平安將借著平安付進(jìn)入支付市場(chǎng)。一位平安銀行人士告訴記者，目前，平安付將會(huì)從銀行卡收單、移動(dòng)支付入手，希望能夠借著軟硬件終端來吸引中小商戶，獲得這個(gè)中小商戶的信息后，可以幫助其信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)更好地發(fā)展。
一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士透露，“消費(fèi)金融大有可為。”據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行項(xiàng)目下一步就是消費(fèi)信貸，連接個(gè)人用戶端。目前，銀行的信貸業(yè)務(wù)都是企業(yè)級(jí)，往往還是大企業(yè)，小微企業(yè)、中小貸款都比較少。
擁有大量個(gè)人用戶的支付寶進(jìn)行“信用支付”是一種消費(fèi)信貸。此前，胡曉明也明確表示，“這屬于個(gè)人消費(fèi)信貸”，并不是虛擬信用卡。
這位員工告訴記者，信用卡具有支付與信貸兩種功能，但是在中國(guó)，目前更多的是扮演支付功能，信貸功能較弱，但是利潤(rùn)高的部分是信貸。
“目前，整個(gè)信用卡市場(chǎng)還處于跑馬圈地的過程中。”某銀行信用卡中心員工告訴記者，信用卡與支付寶合作，也是給其用戶提供更好的服務(wù)，雙方都有利。
(作者：湯潯芳)